有社保还需要买重疾险吗?
即使有社保还是需要配置重疾险保障,医保虽然可解决很大一部分医疗费用问题,但还是有以下几个缺陷:
1、报销范围有限:医保只能报销社保目录范围以内的医疗费用,而社保外的医疗费用还是需要自己承担。
2、报销比例较低:医保报销医疗费用时并不是按100%报销的,而是根据被保险人就医机构的等级按比例报销,一般在70%左右(各地医保政策不同),报销完剩下的自付费用还是需由患者自己承担。
3、报销额度有限制:医保下有起付线,上有封顶线,要知道大病所需的治疗费用通常不是一笔小数目,而医保封顶线并不高,一般在十几万到二十几万左右,可能无法从根本上解决大病医疗费用的问题。
4、无法弥补收入损失:医保只能用于报销医疗费用,不能解决因患病带来的收入损失问题。
众所周知,社保属于福利性保险,报销范围有限制,许多重大疾病治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因,诊疗费用往往不在社保的报销范围内,整体医疗费用中需患者自行承担的比例较高。据有关数据显示,现阶段我国重疾的平均治疗费用是十万元,恶性肿瘤的治疗费用达到15万-50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。因此,就算有了社保,投保商业重大疾病保险也很有必要:一方面,与社保“生病—治疗—凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,因此不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔;另一方面,重疾险是确诊即给付无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。
社保本来不是为了重大疾病设计的,社保的基本设计原理是低水平、广覆盖,它是一种社会福利,特点是范围广、保费低、终身无条件续保。与此同时,相关限制也很多。如治疗癌症之类的重大疾病,需要的手术、放疗、化疗、靶向治疗、生物疗法等等大多不是社保能覆盖的范围,所以,仅有社保是远远不够的,要应对重大疾病,应该准备重疾险。
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